中介还款系统

信用卡代还的起源到被彻底关停，又有多少人成为信用黑名单？代还接下来又有怎样的发展趋势？

POS收银机。在1879年，由美国的詹敏斯·利迪和约翰·利迪兄弟制造，也算是最早的一款收银机了。但是随着2002年，中国银联的成立，银行卡产业开始向集约化、规模化发展，从此打破了一个POS机只能刷一个银行的卡的局面，一个店，一个收银台一台机器搞定。接着再到2016年以“拉卡拉”支付公司为首的推出了支持微信、支付宝、刷卡交易、会员系统为一体的智能POS机，融合移动互联网和云平台技术。其实在这个时候代还行业的萌芽已经窜出来了......

一夜的时间“代代还”，“超级还”，“码上还”等多款代还软件横空出世！其实代还的出现，和我国日益渐增的逾期率，侧面形成了国民的需求量和信用经济的泡沫。简单来说，大家的消费习惯已经逐渐失去理智，和很多的持卡人聊过，他们都有一种信用卡额度=私有财产的感觉。而POS机的市场和风波再加上96的费改和如今自选商户落地的取消，POS的发展受到一定的影响，这无疑就是让代还行业再次推向高潮！

而如今2019年11月的18日晚上，银联发布53号红头文件，难道代还行业仅有这短短的两年存活期吗？代还的整顿和关停是好事还是噩耗呢？关停了，那些用着代还的持卡人，你们该怎么办呢？而你，是否又是那个手足无措的“持卡人”？而中国，又有多少的“持卡人”？

53号文件《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》文件是真没错，但是咱们退一万步去想这个问题，如果彻底，我说的是彻底关停代还行业，那么会导致什么样的结果呢？这就好比突然有一天，线下的所有POS都禁止刷卡套现一样，整个国家，整个银行机构，整个国民又会出现什么样的状况？我想这个大家应该都会知道。

2016年，手刷的报备合规性。国家也知道“套现”的这样的市场是有多大，中国银联股份有限公司也是有任务指标，也是需要盈利的。而整个代还过程中，其实银联才是赚的最多的一头，在这样的社会环境之下，也会将不合规的操作逐渐规划整理起来，在保证社会政治稳定的情况之下，才会有当今的经济高速发展！

但又不得不说的是互联网的传播性之快。或许那么一篇的文章，那样的一个观点，逐渐弄得全国支付行业在动荡，大家都在不安。市场的多样化，共存性，利益化是行业竞争的核心，竞争带来的是更优质的服务，是更加能够服务于持卡人，服务于国家的一种良性现状。而不是一种“残杀”

而在行业的竞争中，我们是否又有关乎那些拿着信用卡欠款的人？虽然这是他们自己所导致的，但是他们还是我国经济发展的支柱，信用卡业务带来的利润咱们不议论，我们看看那些人的想法（如图1/2） 不管我们身边有没有这样的人，但是这样的评论，难道还只是想着自己的行业吗？有想过如果关停带来的更多的意想不到的事情吗？

但是，代还行业又该如何发展下去？答案是会更加的规范，会更加的服务于社会。那么接下来的代还又是怎么样的一个发展趋势呢？要看信用卡代还软件的发展趋势，我们首先要看的就是两个基础因素是否具备条件：

1、移动互联网技术

2、移动支付

为什么呢？信用卡代还软件刷卡和代还这两个功能中就是依托以上两大技术的发展。而我们从这个角度看，我国在这互联网，以及移动支付等两个领域的技术是非常成熟的，技术和支付都是没有问题的。

那么其次，看的就是市场，是否满足人们的需要。中国目前的存款率2008到2018年的10年间，居民部门存款增速从18%下滑到7%左右。2010年全国居民储蓄率为16%，而2017年仅为7.7%。另据央行金融统计数据显示，仅今年4月一个月全国居民存款就大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。甚至说这样的情况会导致什么严重的问题呢？

从数据和问题上看，其实很多人和家庭都生活在负债的压力之下，可能A卡倒B卡，拆东墙补西墙。可能很多人会觉得很奇怪，为什么会有这么多人背负负债，其实跟创业是很有关系的，自从工商注册开放后，注册公司不需要验资，大批有梦想的人走上创业之路，然而大家知道创业成功的人少之又少，一旦走向创业这条路，很多人可能会一条道走到黑，为了维持公司运营不断贷款，一旦资金链彻底断裂后，那么大部分创业失败者从此就负债前行了。从我了解到的数据看，一般从事推广代还行业的人，两三个月时间注册量能够达到几千人，这从正面来说市场也是非常巨大的。

接下来就是从从事这个行业的机构和人员来看，信用卡代还还缺少起引领作用的龙头企业，做信用卡代还的机构已逐渐从以前的二清结算慢慢过渡到一清结算，也就是说各大持牌的支付公司已经开始进入这个行业，不具备支付牌照的以及二清结算的公司会慢慢开始有压力，并且会面临客户跳槽平台。从事这个行业的人员结构也慢慢多元化，闲职人员、兼职人员、工薪人员、以及一些做金融行业等等各行各业的都开始出现。所以，如果发展规模持续的话，可能在代还领域会出现第一家上市公司。

最后，从政府监管部门来看，虽然目前来说，没有明确表态支持或者反对，虽然文件出来了，但是动作貌似不是很大现在，而且从政府历来的行事方式来看不反对既默认支持，其实，从持央行支付牌照的支付公司开始进入这个行业来看，风向标很明显。信用卡代还的出现还是解决了一部分的逾期问题，延迟了账单的债务压力，一定程度上延缓了一些社会矛盾纠纷，如果成立信用卡代还监管部门进行协调的话，它的发展可能是一个不可逆的趋势。

所以在结尾之处，不管代还有怎么样的一个发展趋势，它的生命不应该是终结的，在规范化的同时，持卡人也多做到合理消费，在这个经济高速发展的时代，保持好社会信用，杜绝盲目消费！